消费者使用消费信贷，也将挂钩个人信用报告。一则“蚂蚁‘花呗’部分用户接入央行征信”的消息，日前引起广泛关注。蚂蚁“花呗”以服务升级的方式，提示用户将接入央行征信系统。

据了解，在蚂蚁金服旗下“花呗”之外，不少互联网金融机构正在加快接入央行征信系统。一旦接入，用户借款及还款情况将上报征信系统，逾期还款会形成个人征信报告“污点”，影响后续贷款等业务。

个人信用报告，被形象地称为“经济身份证”，广泛应用于房贷、车贷、信用卡、消费信贷等大量经济活动。

这张“经济身份证”，哪些内容最为重要？如何悉心呵护？

在信贷审批中，3项内容最受银行关注

“万一信用受损，再找银行贷款就难了！”水果店店主易林，赶在银行还款日最后期限，找朋友临时周转了部分资金，还清贷款20万元，终于松了一口气。

在易林看来，自己虽然做的是小生意，但难免会和银行打交道，守信用总归不会错。

“拥有良好信用记录的借款人，不仅可以更快获得贷款，还容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率。相反，如果借款人有严重不良信用记录，在信贷申请时往往会被拒贷。”多位银行人士接受记者采访时表示。

今年1月，央行征信中心启动二代征信系统切换上线工作。二代征信系统记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，更加全面地展示消费者的真实信用情况，是名副其实的“经济身份证”。

在信贷审批中，个人征信报告哪些内容最受银行等金融机构关注？

专家表示，贷款、逾期、信用报告查询情况等3项内容，通常是银行关注的焦点。

贷款记录。银行通过信用报告查看房贷、车贷、信用卡、公积金缴存等，综合判断借款人收入和负债情况决定是否批贷，或采取降低信贷额度、提高贷款利率等措施。

逾期情况。一般情况下，当借款人存在连续3次逾期或1年内累计6次逾期时，银行会认为借款人还款意愿不强、信用状态不好，存在拒贷的可能。

信用报告查询情况。银行通过查看借款人的信用报告查询次数，判断借款人是否存在急于借款、多头借贷等情况。如果在3个月内借款人有多次查询记录，银行一般会询问原因。

征信报告还会全面反映个人基本信息，诸如借款人婚姻状况、居住地址、工作单位、职务等及其变化情况。如果借款人负债增加较多、新增逾期金额较大或者连续逾期，银行会向借款人发出警示，必要时根据合同约定可能提前收回贷款。

3种方式，可以查询个人信用报告

“上个月买车申请贷款，下载了个人信用报告，没想到10多年前上大学时的助学贷款都有详细记录。”在一家餐饮企业工作的蔡莉说，第一次看到个人信用报告，里面记录了自己多年来的重要信贷事项，幸好都没逾期。

目前，中国人民银行征信中心运行和维护的征信系统，基本上在全国范围内为每一个有信用活动的企业和个人，都按照统一的格式标准建立了“信用档案”。截至2019年底，征信系统已收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息。

个人的经济活动，变得愈发“透明”。

征信报告如此重要，个人如何查询？

记者了解到，查询个人信用报告的途径主要有三种。一是现场查询，目前全国各类查询点向公众提供柜台、自助终端查询服务。二是互联网查询，公众登录互联网个人信用信息服务平台查询。三是通过获得授权的商业银行的网银、手机银行查询。

管好自身财务状况，呵护良好信用记录

日常生活中，哪些情形容易产生不良信用记录？

“信用卡透支消费没按时还款；按揭贷款没按期还款；按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付‘月供’而产生欠息逾期，都会产生不良信用记录。”某银行征信管理员说，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款，也可能形成逾期记录。

该征信管理员表示，信用卡频繁大规模透支，多张卡循环套用，容易产生风险。呵护良好信用记录，要理性贷款，避免过度负债，一旦逾期要立即补足。

“关心自己信用记录，防止发生未经授权的查询，防范个人信息泄露。避免他人盗用自己的身份信息导致‘被贷款’‘被逾期’。”一位银行业人士接受采访时表示，个人信息发生变化后，要联系业务办理银行及时更新，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构。

一旦有了不良记录，是否还能消除？

我国《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

5年保存期限，从不良记录终止日开始计算。如果借款人发生了逾期等行为，自还清欠款后，不良记录还会被保存在个人信用报告中5年，5年过后不良记录才会被删除。如果借款人的不良记录一直没有处理，那么该记录将一直存在，不管是过5年还是10年，不良信用记录都不会被删除。

违规修改信用记录属于违法行为。社会上一些打着“信用修复”的旗号、号称“可以修改不良信用记录”的公司，民众要提防受骗。如果确有欠款，个人要及时还款，不要抱有侥幸心理。